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電商時代,小心信用不好就會被「GG」了

文章出處: 奇摩理財

電商時代,小心信用不好就會被「GG」了

這是小花的某一天。

早上起床,先看看在網路商城販售的提拉米蘇接到幾筆訂單,接著透過網路平台預訂春假墾丁遊的民宿,然後點開媒合叫車的APP搭車到公司,開會空檔趕緊用網路外送平台點餐。

午休時間,在臉書看到大學死黨剛完成鐵人三項記錄,立刻幫他按個讚。

這不只是小花的一天,也可能是你我一天的寫照。電商時代帶給現代人無限便利,但也因此在互聯網上留下無數蹤跡,這會造成什麼影響呢?其中一項就是個人信用更容易被檢驗。

譬如過去跟銀行往來賴帳記錄,頂多以後不再跟銀行打交道。但是當金融+互聯網+大數據的有效整合後,你在各個網站留下的交易紀錄或評價,都可能被當成徵信指標,信用糟的未來可能會處處碰壁。

聯徵中心信用全都露,跟銀行打交道無所遁形

 

目前傳統銀行徵信機制,主要是透過一個全國性的信用資料庫:「金融聯合徵信中心」,雖然號稱「聯合」,其實並非全方位,聯徵中心只彙整了現有金融機構所提供的信用資料,而且是你開始跟銀行打交道後所留下來的資料。

其次,聯徵中心對於不良的信用揭露有一定的期限,譬如小花在A銀行曾留有呆帳記錄,按規定:「逾期催收呆帳紀錄,自清償之日起揭露3年」,也就是清償欠款後,只要捱過3年揭露期,又是一條「好漢」,仍有機會跟A銀行或是A銀行以外的銀行繼續借到資金

因為賴帳記錄雖然會一直被註記在A銀行,但是聯徵中心揭露期限只有3年,換句話說,揭露期結束後,其他銀行聯徵中心將查不到小花曾經留下的不良記錄,因此仍願意與小花往來。

但是未來當網路搜尋技術與整合機制更加成熟後,從你開始在互聯網上「走跳」後所留下的各種軌跡,都可能會被當成徵信的依據。而且網路記錄難以根絕刪除,也就是不良紀錄,可能會跟著你到地老天荒。

譬如近幾年興起的群眾募資平台、股權募資平台、P2P借貸平台,看似借錢變得更容易,但若沒有實現募資時的目標,或是沒有按時還息還本,在大數據的技術,與平台業者的協助下,這些記錄都可能會被整合註記下來。

 

簡訊、評價、按讚數,都將會被當拿來打分數

 

 

不只是跟借貸直接相關的軌跡會被搜尋、追蹤,我們在網路上所獲得的評價,也將會影響到信用分數的高低。譬如未來租屋平台若導入房東房客互評機制,專坑房客的惡房東,或是拖欠租金、搞破壞的奧房客,不只會難以遁形,他們所獲得的好評或負評,還可能會進而影響到其他的網路或是金融交易

現在已有網路借貸平台對於資金需求者徵信模式,就是要求授權可以搜尋資金需求者過去所發出的簡訊,或是社群網站的互動記錄,平台業者再從一些關鍵字中找出有利於、或是不利於信用分數的蛛絲馬跡。

那麼,沒有資金需求,是否就不用擔心信用記錄呢?要提醒的是,信用好不好,不只影響到日後能否跟傳統金融或是網路金融打交道,很多行業或職務,特別重視員工的信用狀況

還有,想要租屋、報考公職人員、加盟創業、留學、移民,都可能會被要求檢視個人信用。總之,當檢驗信用的技術越成熟時,信用影響你一生的程度就會越大。

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